16 de outubro de 2014
por admin
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Simulador de Empréstimos ou Financiamentos

Prezados amigos:

É com muita satisfação que apresento um simulador para o cálculo de prestações referente a uma operação de empréstimo ou financiamento para pagamento em prestações mensais iguais e consecutivas, com e sem carência. Para tanto basta introduzir o valor do empréstimo (ou do financiamento), a taxa mensal de juros contratada, o número de prestações mensais e o período de carência, ou seja, o número de dias a decorrer entre a data do contrato e a data de vencimento da primeira prestação. Em seguida, basta clicar em Calcular para que os resultados apareçam transcritos na coluna à direita.

Um detalhe importante desse simulador é que ele informa o valor das prestações já com total do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) embutido, fornecendo tanto o valor do IOF tradicional quanto o valor do IOF adicional de 0,38%. Como no mercado financeiro existem pelo menos dois critérios distintos para o cálculo do IOF tradicional, adotamos o mais utilizado pelas instituições financeiras. (Ver, neste BLOG, trabalho que elaboramos sobre esse assunto com o título “Calculo do Imposto sobre Operações Financeiras – IOF“).

Um procedimento bastante comum é a instituição financeira cobrar comissões ou taxas dos clientes e incorporar o seu valor ao do empréstimo solicitado; entre as mais frequentes está a taxa de cadastro. Neste caso, adicione o valor da comissão ou da taxa ao valor solicitado e informe o total no campo Valor Financiado. Portanto, o valor efetivamente financiado pela instituição financeira normalmente inclui as parcelas do IOF e as despesas pagas a título de taxa ou comissão.

 

Para melhor entendimento da utilização do simulador vamos apresentar alguns exemplos a seguir:

1º exemplo

Um empréstimo pessoal no valor de R$ 10.000,00 deverá ser quitado em 36 prestações mensais iguais, contratado a uma taxa de juros de 3,5% ao mês. Sabendo-se que o vencimento da primeira prestação ocorrerá 30 dias após a data do contrato, calcular o valor das prestações, os valores das parcelas do IOF, o valor total financiado e a soma das prestações a serem pagas pelo tomador do crédito.

Solução:
Inserindo no simulador os dados apresentados no exemplo, e clicando em Calcular,  a coluna à direita mostrará os resultados do cálculo, como segue:

  • Valor financiado (antes do IOF): 10.000,00
  • Valor do IOF (tradicional): 139,22
  • Valor do IOF adicional de 0,38%: 38,68
  • Valor total financiado: 10.177,90
  • Valor da prestação mensal: 501,61
  • Soma das prestações: 18.057,96

Observação: Desde a criação do IOF, a sua alíquota tem sofrido alterações por parte da Secretaria da Receita Federal, sendo atualmente de 1,5% ao ano; para simplificar o trabalho dos usuários do nosso simulador, essa alíquota já vem informada no campo específico.

2º exemplo

Para adquirir um veículo novo uma pessoa necessita de um financiamento no valor de R$ 32.000,00 para ser pago em 48 prestações mensais iguais. Sabendo-se que a taxa de juros cobrada pelo banco é de 1,75% ao mês e que o vencimento da primeira prestação ocorrerá um mês após a data do contrato (carência de 30 dias), calcular o valor das prestações, o valor das parcelas do IOF, o valor total financiado e a soma das prestações a serem pagas pelo mutuário.

Solução:

Inserindo no simulador os dados apresentados no exemplo, e clicando em Calcular, a coluna à direita mostrará os seguintes resultados:

  • Valor financiado (antes do IOF): 32.000,00
  • Valor do IOF (tradicional): 450,77
  • Valor do IOF adicional de 0,38%: 123,78
  • Valor total financiado: 32.574,55
  • Valor da prestação mensal: 1.019,24
  • Soma das prestações: 48.923,52

3º exemplo

Um cliente bancário consegue um empréstimo no valor de R$20.000,00 para ser pago em 24 prestações mensais iguais. Sabendo-se que a taxa de juros cobrada pelo banco é de 4,0% ao mês e que o vencimento da primeira prestação ocorrerá 43 dias após a data do contrato, calcular o valor das prestações, o valor das parcelas do IOF, o valor total financiado e a soma das prestações a serem pagas pelo mutuário.

Solução:
Inserindo no simulador os dados apresentados no exemplo, e clicando em Calcular, a coluna à direita mostrará os seguintes resultados:

  • Valor financiado (antes do IOF): 20.000,00
  • Valor do IOF (tradicional): 263,78
  • Valor do IOF adicional de 0,38%: 77,30
  • Valor total financiado: 20.341,08
  • Valor da prestação mensal: 1.356,23
  • Soma das prestações: 32.549,52

4º exemplo

Um banco concede um empréstimo no valor de R$ 40.000,00 para ser pago em 18 prestações mensais iguais. Sabendo-se que a taxa de juros cobrada pelo banco é de 2,80% ao mês, que o vencimento da primeira prestação ocorrerá 3 meses após a data do contrato (carência de 90 dias) e que o banco cobra uma taxa de cadastro de R$ 500,00 (incorporada ao valor financiado),   calcular o valor das prestações, o valor das parcelas do IOF, o valor total financiado e a soma das prestações a serem pagas pelo mutuário.
Solução:

Inserindo no simulador os dados apresentados no exemplo, e clicando em Calcular, a coluna à direita mostrará os seguintes resultados:

  • Valor financiado (antes do IOF): 40.500,00
  • Valor do IOF (tradicional): 537,67
  • Valor do IOF adicional de 0,38%: 156,54
  • Valor total financiado: 41.194,21
  • Valor da prestação mensal: 3.110,77
  • Soma das prestações: 55.993,86